I den här intervjun med Miroslav Stojmanovski, mjukvaruarkitekt på Seavus Bank och finansdivision, diskuterar vi effekterna av PSD2 och hur det påverkar den europeiska marknaden och open banking-kulturen i Europa.
Intervju med Miroslav Stojmanovski: PSD2- öppnar upp värdet av transaktionsdata
PSD2 förändrar spelreglerna och många företag har redan börjat se bortom regleringen. Vad innebär detta för alla involverade parter inom bank och FinTech?
Det kan innebära en stor förändring eller ingen förändring alls – det beror på hur man ser det. Vi trodde det skulle påverka mer i början. Det är en ny revolution som inte påverkar marknaden så mycket, den enda skillnaden är fördelningen av hur data samlas in. Stora spelare har redan rullat ut sina API:er och planerar att tjäna pengar på de nya aktörerna på betalmarknaden. Banker är fortfarande de stora drakarna och de har inte förlorat kontrollen som FinTech-bolagen trodde att de skulle. Istället samarbetar de med FinTech-bolagen för att behålla sin ledande position inom finansbranschen.
Datat som delas skiljer sig mycket mellan bankerna, vilket skapar en stor utmaning för FinTech. En bank ger massor av data som vi kan återanvända medan andra erbjuder knappt någon data alls, vilket gör det svårt att skapa moderna tjänster. PSD2 förändrar spelplanen på så sätt att det är lättare att börja titta på datat och börja utveckla tillämpningar. Du måste tänka utanför ramarna om du vill skapa något nytt. FinTech-bolagen har dock en enorm genomslagskraft på marknaden och nya revolutionerande lösningar är redan på gång.
Under de senaste månaderna har Seavus arbetat med att implementera en PSD2-lösning för en välkänd svensk bank. Kan du berätta mer om processen?
Ja, vi implementerar fortfarande lösningen. Lyckligtvis är banken öppen för att dela mycket data med tredjepartsleverantörer vilket gör att vi kan skapa en likartad lösning för tredje part. I allmänhet är svenska banker långt framme när det gäller att arbeta för öppenhet och lojala relationer. Det finns redan FinTech-bolag som arbetar med bankerna, exempelvis är det många som inte har sina bassystem in-house längre utan FinTech tillhandahåller detta som en tjänst medan datan samlas in genom bankerna.
Det är många nivåer att gå igenom för att komma åt rätt data, men vår kund ser fördelar med olika samarbeten och öppnar för utökade möjligheter jämfört med vad kraven från PSD2-regleringen säger. Det här är en win-win-lösning för alla: för banker att få fler kunder, för tredjepartsleverantörer och för ekonomin. Med PSD2 kommer lojalitet indirekt eftersom bankerna själva inte erbjuder tjänsten för slutkunden. Vårt jobb består i att skapa en snygg och standardiserad mall som gör datan lättillgänglig för tredjepartsleverantörer samtidigt som den överensstämmer med PSD2-regleringen. ”The sandbox” kommer att finnas tillgänglig i mars då förväntas de flesta av bankerna ha publicerat sina API:er åtminstone i ett ”Sandbox-format”. Vi förväntar oss framgångsrika tillämpningar när den verkliga dataåtkomsten tillhandahålls i september.
Slutanvändare har blivit mer medvetna om de förändringar som PSD2 kommer att medföra. Detta gör compliance processen till en ännu större utmaning för FinTech-bolagen. Vilka nya lösningar och tjänster kommer att uppstå och vilka kommer att lyckas bäst?
PSD2 är en lagstiftning som slutanvändarna inte känner till i samma omfattning som GDPR och ibland blandas de ihop. Slutanvändare är inte medvetna om att de data som bankerna ska överföra till tredje part är deras egna personuppgifter. Myten är att bankerna är ägare till kunddata men PSD2 syftar till att visa motsatsen: att kunden har kontroll över sin egna data.
Vad betyder det här? Det betyder att alla banker inom EU kan komma åt andra bankers API:er. Låt oss ta PayPal till exempel: Om PayPal är registrerat i ett land, kommer den att ha samma funktioner hos vilken annan bank som helst inom EU. Bankerna kommer fortfarande att ta en transaktionsavgift men de skulle inte känna till hur mycket tredjepartsleverantörerna tar betalt för det. Därför kommer kredit- och betalkort inte att vara den enda universella betalningsmetoden, utan det kommer att finnas ett API som syftar till att tillhandahålla samma funktionalitet i hela EU.
Låt oss titta på den stora bilden. Kommer PSD2 att förena den europeiska marknaden för finansiella tjänster? Kommer bankmonopolet äntligen att upphöra och i så fall hur?
Både ja och nej. Det kommer inte att förena systemen nu eftersom varje land har olika specifikationer och lagstiftningar som skiljer sig åt. Bankernas monopol kommer inte att besegras, men det kommer att bli en disruption, precis som kreditkortet påverkade kontantsamhället.
Vad kommer hända härnäst? Nya betalningsmetoder kan komma att lanseras genom telefoner, klockor etc. PSD2 kan förena marknaden genom att skapa nya enheter, till exempel en virtuell bank som fungerar som en sann betalningsleverantör eller leverantör av kontoinformation. De skulle kunna erbjuda alla bankfunktioner även om de saknar fysiska konton och huvudkontor. Det gör det ännu enklare för kunden att välja en ny typ av bank eftersom alla dina uppgifter redan finns samlade från de andra bankerna.
Seavus har arbetat med att utveckla PSD2 (och GDPR) lösningar som kan hjälpa kunder att uppfylla lagkraven på nolltid. Vad kan ni erbjuda för att hjälpa bankerna att klara av denna lagstiftning?
Först och främst erbjuder vi en PSD2 API-lösning där regelverkskraven efterlevs till den bank som vill bli PSD2-compliant på ett snabbt och enkelt sätt. Vi arbetar enligt Berlin Group standarden som är erkänd i cirka 40 % av EU-institutioner och nationella myndigheter. Vi är även med och skapar en “open banking-kultur” vilket ger möjligheter till nya tjänster. Slutligen kan vårt erbjudande kring Tredjepartsleverantörer även tillämpas på bankerna.
Idag lämnar bankerna långsamt det traditionella sättet och börjar fungera mer som en tredjepartsleverantör. På så sätt kan banken själv bli drivande och erbjuda data till andra banker. Hela processen blir mer smidig och nya tjänster kommer att skapas, till exempel möjliggör det ett nytt kreditvärderingssystem. Dessa lösningar kommer att omvandla banksektorn och bidra till att branschen blir mer säker och tillförlitlig.
Vår AI-lösning som uppfyller PSD2 kan till exempel upptäcka transaktionsmönster och ge signaler om en viss kund är lämplig eller ej för en viss kredit.
