Embedded finance – produkter med integrerade finansiseringstjänster – är en stor möjlighet för banker och andra finansiella bolag.
Men många banker behöver bli bättre på att nå en sömlös kundresa för deras detaljhandelspartner.
Det finns en stor efterfrågan på embedded finance, som vi kan översätta till integrerade finansieringstjänster, inte minst från stora detaljhandelskedjor. Ökad digitalisering i samband med pandemin har också ökat kundernas förväntan på dessa tjänster. I Sverige finns till exempel Ikeas Ikano Bank som tillhandahåller finansieringslösningar. Handelsbankens dotterbolag Ecster meddelade för ett par år sedan att de startar ”Banking as a Serivce (BaaS)”, som Elgiganten erbjuder till sina kunder. Det upplägget är vanligt i flera länder i Europa och jag tror att det på sikt kommer bli allt vanligare även i Sverige och Norden. Betalningsalternativet Köp nu, betala senare för köp online är ett annat exempel på integrerade finansieringstjänster.
Banker behöver i större utsträckning än idag ge sig in i dessa integrerade finansieringstjänster, annars kommer någon annan att göra det och ta marknadsandelar från bankerna.
De allra flesta kunderna i detaljhandeln förväntar sig köpavslut i princip omedelbart inklusive finansiering. Från detaljhandlarnas perspektiv finns det samtidigt goda skäl att inte skaffa banklicens med allt vad det innebär när det gäller regelefterlevnad, arbete mot penningtvätt med mera.
Philip Carl
Nya aktörer på marknaden som använder modern teknik har ökat kundernas förväntningar på hur vi konsumerar banktjänster och har förändrat spelreglerna i grunden. Kund- eller användarupplevelsen har blivit grunden för konkurrensen. Personalisering, bekvämlighet, snabbhet och öppenhet har blivit ett måste och tillhandahålls med en knapptryckning snarare än genom traditionella kanaler som riskerar att dra ut på tiden tillräckligt länge för att kunden ändrar sig och avstår från köp.
För både banker och detaljhandelskedjor som funderar på att ge sig in inom integrerade finansieringstjänster är det viktigt att ta ett helhetsgrepp på ekosystemet. Det inkluderar att bygga en plattform som snabbt och med god kvalitet kan bedöma kreditvärdighet för att få tillräcklig lönsamhet, det vill säga undvika alltför stora kreditförluster, där artificiell intelligens är en viktig delkomponent.
Apples samarbete med Goldman Sachs i USA om “Apple Card” och “Apple Pay Later” är exempel på fördelar för båda parter. Detaljhandlarna får möjligheter att integrera finansiering i sitt ekosystem och samtidigt ger det Goldman en mycket lockande vinstpotential.
I Norden är invånarna generellt mer teknikkunniga och banksystemet har kommit relativt långt inom digitalisering. Det gäller även affärsmodeller, vilket gör att nordiska banker generellt har bra förutsättningar för att ta stora kliv framåt inom integrerade finansieringstjänster.
Av Philip Carl, Nordenchef på Endava.
