APIer som gör nya partnerskap möjliga i bankvärlden är till nytta för alla: etablerade banker, uppstickare och kunder.
Eelco-Jan Boonstra, Europachef på Mambu
En bank behöver inte längre, och borde inte vilja, lösa alla problem på egen hand. Det skriver Eelco-Jan Boonstra, Europachef på Mambu.
Finansvärlden, med bankerna i spetsen, genomgår en stor förvandling just nu. Innan decenniet är över kommer inte längre bankerna att vara navet som allt kretsar kring, utan en del av ett ekosystem bestående av partner.
Kunderna kommer att kunna ta del av specialiserade finansiella tjänster som tar en naturlig plats i deras liv, vilket brukar kalla för ”lifestyle banking”. Ett exempel är låneerbjudanden som ges vid kassan i en affär. Ett annat exempel är att en banks tjänster kan integreras i bokföringen för små och mellanstora företag. Det ger banken möjligheter att analysera kundernas behov.
Allra viktigast är att de finansiella ekosystem som är under uppbyggnad kommer att vara flexibla. 2030 kommer banker, tillsammans med sina ekosystemspartner, att kunna anpassa sig till situationer på några minuter eller timmar. Det kommer att fungera på liknande sätt som dagens moderna e-handelstjänster och sociala medier.
APIer är möjliggöraren
Den utveckling som redan satt i gång blir möjlig tack vare APIer (programmeringsgränssnitt, för att vara teknisk). Sett ur ett funktionellt perspektiv är ett API helt enkelt en möjlighet att för en applikation eller tjänst att utnyttja funktionalitet i eller få tillgång till data från en annan annan applikation eller tjänst. Applikationerna och tjänsterna kan finnas hos olika företag.
I praktiken betyder det att banker och deras partner snabbt kan skräddarsy lösningar genom att ta del av varandras resurser. Det kallas för ”open banking”.
APIer har funnits nästan lika länge som datorer, men det var Salesforce som först förstod hur viktiga de kan vara för att skapa värde. Det gjorde man genom att göra sina egna tekniklösningar lättillgängliga via APIer. Det innebar ett lyft för innovation som gynnade alla inblandade. Andra techföretag som Ebay, Facebook och Amazon hängde snabbt på och skapade egna lösningar med APIer.
Nu ser vi en liknande utveckling i finanssektorn, med lika omfattande konsekvenser. Det innebär att finansbranschen flyttar från Wall Street till molnet, i takt med att banker allt mer utnyttjar APIer för att få åtkomst till nya tekniklösningar. Det gör att de kan ge sina kunder nya lösningar och användarupplevelser, och erbjuda investerare nya möjligheter.
Det finns flera anledningar till att det tagit lång tid att få fart på användningen av APIer i bankvärlden. Rädsla för säkerhetsproblem och att bankerna i hög utsträckning är låsta till äldre IT-system är två. Ytterligare en är att APIer har uppfattats som svåra att hantera.
Moderna APIer är annorlunda. De är säkra, resurssnåla och enkla att förstå. Utvecklare behöver inte specialutbildning eller läsa långa instruktioner för att använda dem. De allra flesta lever upp till 3:30:3-regeln: tre sekunder för att förstå vad ett API gör, 30 sekunder för att identifiera hur det ska anropas och mindre än tre minuter för att skapa ett konto på en portal, få åtkomst och börja använda ett API.
De etablerade bankerna ser hur flexibla deras nya konkurrenter är tack vare APIer. I stället för att på egen hand sträva efter att erbjuda en totallösning för finansiella tjänster kan en bank samarbeta med väl valda så kallade fintechbolag som erbjuder bästa tänkbara lösningar inom sina respektive områden. En bank kan via APIer ta del av tjänster som ekonomisk avstämning, kreditkontroller och säkerhetslösningar för sina interna behov. Vad gäller tjänster som riktar sig mot kunder kan man nämna att öppna konto, automatiserad rådgivning och vanliga sparkonton.
Banker som tar del av det rikliga utbudet av tjänster via APIer kan forma sina verksamheter efter sina egna önskemål. Banker som inte gör det riskerar inte bara att få stänga sina fysiska kontor, utan även sina internetbanker.
Eelco-Jan Boonstra, Europachef, Mambu
