[krönika] Små och medelstora företag, SME:s, utgör 99 procent av alla europeiska företag samt 99,9 procent av svenska företag och utgör ryggraden i vår ekonomi där de står för den absoluta merparten av tillväxten på arbetsmarknaden.
Trots detta är de fortfarande gravt underfinansierade; enligt en nyligt gjord studie med så pass mycket som cirka 400 miljarder euro, enbart inom EU.
Anledningen till detta är att små och medelstora företag i allmänhet har svårt att få lån, vilket hindrar dem samt den svenska-, europeiska och globala ekonomin från att växa.
Denna situation förvärras ytterligare av att det finns en gräns för hur pass mycket små och medelstora företag kan låna. För ett mindre företag är det ofta svårt att få lån på mer än en halv miljon upp till några miljoner kronor, det vill säga ett belopp som möjliggör verklig och hållbar tillväxt och gör en väsentlig, långsiktig skillnad. Den alternativa finansieringens riskaversion har dock gått från att vara realistisk till överdrivet försiktig. Istället för att hämma innovationen främjade pandemin en uppstart- och entreprenörsboom i såväl Europa som i USA. Efterfrågan på den typ av lån som behövs för att snabbt accelerera tillväxten har bara ökat – och i och med den även låneklyftan. Detta visar på ett stort behov av alternativ finansiering och att tiden är rätt för mindre långivare att kliva in och fylla den låneklyfta som storbankerna skapat.
Att förvänta sig att se verklig tillväxt på någon sida av långivare-kundrelationen (eller den breda ekonomiska tillväxt den stimulerar) av lån med ett maxbelopp på en halv miljon SEK är dock orealistiskt; för att kunna visa på verklig tillväxt behöver institutionerna erbjuda större lån. Att tackla denna finansieringsklyfta direkt är en sällsynt möjlighet för alternativ finansiering. Att matcha traditionell utlåning med den innovation som fintechsektorn, och inte minst den svenska fintechsektorn, är kapabel att erbjuda är den uppenbara lösningen.
Emil Jönsson, Sverigechef CapitalBox
Med vad är det då för innovation som denna sektor går i bräschen för? Det kan vara faktorer som att använda AI och maskininlärning på rätt sätt, till att börja med. Dessa är oumbärliga verktyg när det gäller att utvärdera låneansökningar och föreslagna säkerheter. Användningen av dessa teknologier blir allt vanligare inom finansiella tjänster som helhet, men alternativa finansieringsinstitut är redo att anta det snabbare och effektivare än traditionella institutioner som ofta är hindrade av såväl storlek som komplexitet i sin verksamhet.
Fördelen som alternativ finansiering erbjuder är tvåfaldig. Den första faktorn är teknisk smidighet. Alternativa finansieringsinstitut kan anta och anpassa AI- och maskininlärningsprocesser snabbare som svar på både sina kunders och den större marknadens behov. Stora, traditionella institutioner rör sig ofta betydligt långsammare än de inom alternativ finansiering.
Den andra är dess mänskliga element. Med andra ord gör grundläggande automatisering att alternativa finansieringslångivare kan ägna mer tid åt högvärdiga mänskliga interaktioner och lån, AI:s viktigaste funktion blir således att bädda för bättre och djupare personliga relationer mellan långivare och låntagare. Maskininlärning tittar också djupare än en kreditpoäng, vilket är avgörande när man arbetar med småföretag som kan ha liten eller ingen betalningshistorik.
Medan traditionella finansiella institutioner sannolikt har mer data som grund för deras AI-program, är ren datavolym långt ifrån allt. Traditionella institutioner saknar ofta den specifika data som är relevanta för SMEs. Problem har redan uppstått kring stora bankers AI-utlåningsplattformar på grund av faktorer som bland annat könsdiskriminering. Ren databeräkning tar inte heller hänsyn till oväntade förändringar inom en bransch; som exempel på detta kan nämnas resor, en bransch som just nu blomstrar – det krävs mänsklig förståelse för dessa faktorer för att veta att SMEs som har fokus på just resor inte är en dålig investering på grund av data som pekar på en temporär, mindre nedgång i branschen. I en värld som kännetecknas allt mer av teknik och digitalisering är den mänskliga kontakten och personliga, genuina relationer viktigare än någonsin – något som inte minst gäller kontakten mellan låntagare och långivare.
Alternativ finansiering måste omfamna småföretagare som kunder samt agera innovativt för att växa och undvika de utmaningar som plågar traditionella finansinstitutioner. Detta överbryggar inte bara finanseringsklyftan för SME:s utan minskar även klyftan i lånebelopp som hindrar individuell och kollektiv tillväxt. Kort sagt – det är det enda sättet framåt om alternativ finansiering vill säkra sin framtid såväl som framtiden för de företag som driver ekonomin framåt.
