Veckorna efter jul och nyår kan kännas påfrestande för plånboken.
Men mitt i januarimörkret finns en möjlighet: Nu är den perfekta tiden att se över och sänka sina boendekostnader.
Här delar boendeekonomen med sig av sina bäst tips.
Januari brukar vara årets dystraste månad, särskilt ekonomiskt. Och en av de största utgifterna för många hushåll är bolånet. Samtidigt finns det flera sätt att effektivt sänka sina månadskostnader, menar Julia Zakrisson, boendeekonom på bolåneaktören Stabelo.
– Mitt bästa tips är att jämföra olika bolånegivare och se hos vem du kan få den lägsta räntan. Hos många bolånegivare kan du se direkt vilken ränta du skulle få, och det är en bra idé att jämföra så många som möjligt. Och framför allt, var inte rädd för att byta bolånegivare för att få ner din ränta, säger Julia Zakrisson.
Just att byta bolånegivare kan ge mycket pang för pengarna. En person som har bolån på 3 miljoner och sänker sin ränta från 3,7 till 3,3 procent sänker också sina månadskostnader med hela 1 000 kr i månaden, förklarar Julia Zakrisson.
Ett annat sätt att minska sina månadskostnader är genom att se över om du kan omvärdera din bostad. Man kan värdera om sin bostad var femte år och om bostadens värde har stigit sedan du köpte den, kan det vara möjligt att sänka din amortering.
Julia Zakrisson, boendeekonom på bolåneaktören Stabelo
– Säg att du för fem år sedan köpte din bostad för fyra miljoner med en belåning på 85 procent, vilket innebär en amortering på lite över 5 500 kr i månaden. Idag kan värdet ha stigit till 4,5 miljoner, samtidigt som lånet minskat till 3 miljoner. Den minskade belåningsgraden gör att du nu kan sänka din amortering med 2 500 kr i månaden, säger Julia Zakrisson.
En annan sak värd att ha koll på, men som många missar, är årsinkomsten före skatt i relation till bolånet. Om ditt lån är större än 4,5 gånger din årsinkomst behöver du nämligen betala en procent extra på bolånet varje år.
– Men om din lön har ökat sedan du köpte bostaden kan det vara så att du inte längre behöver amortera den extra procenten. Faktum är att det kan handla om flera tusen per år som man i så fall amorterar fast man inte behöver. Om du har ett lån på exempelvis 3 miljoner rör det sig om upp emot 30 000 kr.
Undvik fällorna och förhandla smart
Om du är i färd med att förhandla om din bolåneränta erbjuds du i de flesta fall en bättre ränta om du också har sparande, försäkringar och pension hos din bolånegivare. Men innan du börjar flytta dina tjänster, rekommenderar Julia Zakrisson att du kollar upp eventuella avgifter.
– Om en flytt av exempelvis pensionen också innebär att du får en högre pensionsavgift än vad du har idag, kan den lägre räntan snabbt ätas upp av ökade kostnader. Fråga därför alltid din bolånegivare om eventuella avgifter, och våga stå på dig om det inte känns rätt.
När du ska förhandla om din nuvarande bolåneränta kan det också vara en bra idé att begära ut amorteringsunderlaget. Din bolånegivare kommer då sannolikt erbjuda dig en lägre ränta för att behålla dig som kund. Men det är då klokt att kolla hur länge den nya ränterabatten faktiskt gäller.
– Många bolånegivare kommer att erbjuda dig en bättre ränterabatt när de förstår att de är på väg att förlora dig som kund. Men var då noga med att fråga hur länge ränterabatten gäller innan du binder upp dig. Risken är att ränterabatten är kortvarig och därmed på sikt inte lika fördelaktig som att byta bolånegivare, säger Julia Zakrisson.
Fem tips för att sänka bolånet
- Jämför olika bolånegivare och vilken ränta de erbjuder. Tänk dock på att kolla både på snitträntan och listräntan. Listräntan är den ränta som bolånegivaren annonserar, medan snitträntan visar den genomsnittliga ränta som långivarens kunder faktiskt betalar på sina bolån.
- Omvärdera din bostad för att se om värdet har stigit sedan du köpte den. Det innebär ofta att du kan sänka dina amorteringskostnader.
- Håll koll på din årsinkomst före skatt i relation till bolånet. Om din lön ökat sedan du köpte bostaden kan det hända att du idag amorterar mer än du behöver.
- Att flytta över exempelvis sparande och pension till din bolånegivare kan sänka din ränta – men håll koll på eventuella avgifter.
Att begära ut amorteringsunderlaget kan ge dig erbjudande om lägre ränta. Glöm dock inte att fråga din bolånegivare hur länge ränterabatten gäller.
