24
Remissperioden för promemorian ”En utvecklad makrotillsyn”, som föreslår reformer i de låntagarbaserade kreditrestriktionerna, avslutades nyligen.
Mäklarsamfundet tillstyrker flera av förslagen och pekar samtidigt ut några viktiga justeringar.
– Ska vi på allvar bredda ägandet och öka rörligheten på bostadsmarknaden måste reglerna bli mer träffsäkra. Det här är ett steg i rätt riktning, som balanserar värnandet av finansiell stabilitet och en sund amorteringskultur med bättre möjligheter för fler att ta klivet in och vidare på bostadsmarknaden, säger Oskar Öholm, vd Mäklarsamfundet.
Begränsade effekter – men rätt riktning
Mäklarsamfundet konstaterar att de föreslagna förändringarna får betraktas som relativt lindriga. Varken de positiva eller negativa effekterna bör överdrivas. Det är fortsatt främst bankernas kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP) som begränsar lånemöjligheter för hushållen. Slopandet av det skärpta amorteringskravet förbättrar marginalerna i KALP, men i bolånestocken som helhet är det samtidigt relativt få nya låntagare som tvingas amortera i enlighet med det skärpta amorteringskravet.
Oskar Öholm, vd Mäklarsamfundet.
Tillstyrker höjt bolånetak och slopat skärpt amorteringskrav
Mäklarsamfundet ställer sig bakom förslaget att höja bolånetaket från 85 till 90 procent vid bostadsförvärv, samt att det skärpta amorteringskravet slopas.
Otydlig reglering av tilläggskrediter
Samtidigt avstyrker Mäklarsamfundet förslaget om att tilläggskrediter bara ska få uppgå till 80 procent av bostadens värde. Olika belåningsgrader för liknande lån skapar onödig komplexitet och kan leda till att hushåll tar dyrare blancolån istället för att nyttja bostadens värde.
– Vi saknar en gedigen analys av varför en tilläggskredit ska ha en annan maxbelåningsgrad än för lån vid förvärv. Låntagare som till exempel önskar renovera bostaden, eller som drabbas av klimatrelaterade skador på fastigheten, bör kunna utöka sitt bolån med tilläggskredit i stället för att tvingas ta blancolån, säger Joakim Lusensky, analys- och kommunikationschef.
En sida av myntet – åtgärder på utbudssidan måste till
Förändringar i de låntagarbaserade kreditrestriktionerna är endast en del av lösningen. Att bara sätta in efterfrågestimulanser räcker naturligtvis inte. För en mer djupgående effekt på trösklarna och inlåsningseffekterna krävs reformer som ökar bostadsutbudet, både genom nyproduktion och en bättre rörlighet i det befintliga beståndet.
– Utan fler bostäder dit vi flyttar och vill bo riskerar lättnader i lånevillkoren att få begränsad effekt. Det krävs en bredare politik för att möta den efterfrågan som redan finns, särskilt i tillväxtregioner, kommenterar Oskar Öholm.
Andra ställningstaganden i korthet
- Mäklarsamfundet tillstyrker att kreditgivare fortsatt får ge undantag från amorteringskrav vid särskilda skäl, nybyggnation eller vid extraordinära samhällshändelser.
- Mäklarsamfundet avstyrker förslaget att omvärdering av bostaden i syfte att ändra amorteringstakt bara ska få göras vart femte år.
- Mäklarsamfundet efterlyser en tydligare reglering för att säkerställa att låntagare snabbt och digitalt får tillgång till sitt amorteringsunderlag.
