Rätt bankplattform en framgångsfaktor för digitala banker

Hundratals nya fintechs har sett världens ljus under det senaste decenniet.

Rätt bankplattform en framgångsfaktor för digitala banker 1De som fick mest uppmärksamhet var de digitala bankerna som drivs av vågade entreprenörer och riskkapitalister som ville byta bank. Men varför lyckas vissa och andra inte?

Det blir allt vanligare med banker som är helt digitala – där du som kund istället för att besöka ett kontor sköter alla dina ärenden via en app eller via din webbläsare. Med ett allt mer komplext regelverk har cloud banking seglat upp som ett verkligt alternativ i finansbranschen och blivit en riktig “game changer” för många digitala banker. När tillsynsmyndigheter över hela Europa justerade sin hållning till molnet sporrade detta den digitala bankmarknaden i hela regionen. Digitala banker som hade liten eller ingen äldre teknik kunde snabbt satsa på en digital first-strategi genom att utnyttja smidigheten och skalbarheten hos moln och moderna kärnbankplattformar.

Ett bra exempel på detta är N26 som grundades 2013 och med mål att göra bankverksamhet enklare och mer transparent för sina användare runt om i världen. År 2015 lanserade företaget sina produkter för första gången och avslöjade bland annat att man erbjöd gratis N26-bankkonton och N26 Mastercards.

Utrustad med en fullständig europeisk banklicens från Europeiska centralbanken, som de fick 2016, tog N26 det medvetna beslutet att bygga vidare i molnet. Detta steg hjälpte dem att hålla sig agila och växa – snabbt – för att idag vara en global bank med fem miljoner kunder på 25 marknader. Allt på bara fem år.

Rätt bankplattform en framgångsfaktor

Vad krävs då för att bli en bra digital spelare? Undersökningsföretaget Informa har tittar närmare på just N26 och deras användning av bankplattformen från Mambu som erbjöd den smidighet de behövde för att snabbt kunna utveckla, distribuera, underhålla och skala innovativa bank- och kreditlösningar.

Informa fann några framgångfaktorer hos N26 när man utvecklade banken och höjde sin strategi. Det första var en tydlighet i visionen när det gäller utvecklingskraven för plattformen. Det bestämdes vad man ville ha in-house, och var någonstans man skulle behöva en partner. Man övervägde även noggrant vilken typ av partner som skulle passa bäst för N26. slutligen har utformningen av slutplattformen, särskilt beslutet att ha en global plattform och molnbaserad leverans, varit nyckeln till att uppnå N26:s expansionsmål.

Förmåga att skala och anpassa sig

Informa fann att förutom att snabbt kunna komma ut på marknaden finns det även andra aspekter som är särskilt viktiga för dessa nya banker som N26 när de överväger strategi för plattformsutveckling.

För det första måste bankplattformar kunna skala snabbt och enkelt, men också erbjuda absolut stabilitet, vilket är viktigt för att vinna konsumenternas förtroende. De mer framgångsrika nya bankerna växer i snabb takt, om än från låg bas, och deras plattform behöver kunna hantera denna tillväxt utan att något går fel.

För det andra finns det ett behov av att dessa nya banker anpassar sig och snabbt lägger till nya produkter eller funktioner. Ofta väljer utmanare och så kallade neobanker att fokusera på ett visst segment eller erbjuda en begränsad produktuppsättning innan de expanderar till andra områden. Till exempel är en vanlig inträdesmodell att börja med löpande konton och tjänster inom sparande innan man expanderar till andra områden som låneverksamhet.

Dessutom läggs vanligtvis en stark tonvikt på kundupplevelse. Kontoöppning är snabbt och enkelt, ekonomihanteringsverktyg är standard och dessa funktioner revideras och förbättras regelbundet för att tillgodose kundernas behov. Den underliggande plattformen måste även den kunna tillgodose dessa behov.

N26 byggdes och lanserades på en ny plattform i oktober 2016, strax efter att de fått sin europeiska banklicens. Sedan dess har N26 nått sina mål, nämligen expansion över ett antal europeiska marknader och betydande tillväxt i kundantal och transaktioner. Och det är de inte ensamma om, det finns fler exempel. Framöver kommer vi att se betydligt mindre aktörer än tidigare erbjuda banktjänster. Anledningen är molnet: när banksystem kan byggas med flexibla SaaS-komponenter blir det både snabbt och enkelt att starta en bank. Molnbaserade banktjänster kan snabbt anpassa sig till ständigt förändrade marknadsförhållanden. Molntekniken är säker och stabil, men ändå smidig och flexibel.