Krönika: PSD2 – sista minuten-tips inför det nya EU-direktivet för dig som driver affärer online

Företag i hela EU måste införa en hel del nya rutiner för att följa – och dra nytta av – PSD2, det nya direktivet om betaltjänster online.

Felix Huber är nordeuropachef på e-handelsföretaget Stripe som tillhandahåller kompletta betallösningar och -verktyg för plattformar och onlineföretag.

Det är ett nytt direktiv som är så komplex att den försenats, bland annat i Sverige. Här beräknas det bli framflyttat till tidigast 1 maj.

Syftet med PSD2 är i grunden att skydda konsumenter från att bli lurade på nätet och att förhindra penningtvätt och annan kriminell ekonomisk verksamhet. Direktivet innebär även att företag som hanterar kunders betalningar ska kunna få ut deras kontouppgifter från bankerna. Detta kräver nya säkerhetsnivåer av alla inblandade. Det är en stor omställning för många. Som alla EU-direktiv kan det verka oerhört krångligt att anpassa sig till.

Inte minst ställer det alla plattformar och digitala marknadsplatser inför ett dilemma. Vem är det de representerar? Köparen eller säljaren? Eller bägge? Och vad gäller, rent juridiskt? Kan plattformar hävda att de är handelsagenturer och får undantag från licenskravet för att förmedla betalningar? Det är idag ytterst oklart.

Alla e-handelsföretag ska fokusera på sin egen handel, inte på alla krångliga legala regelverk. Och plattformar ska kunna utforma sina avtal med sina säljare utan att behöva skaffa egna betalningslicenser. Det är en affärskritisk fråga.

En allt större andel av e-handeln sker idag genom plattformar och marknadsplatser. Det ger konsumenterna större valfrihet och det blir enklare för företag som säljer att anpassa sig till en föränderlig marknad.

Detta har väckt lagstiftarnas intresse. Bland annat blir det med PSD2 väldigt svårt för plattformar att använda det undantag från licenskravet som EU hittills medgett för agenter som förmedlar betalningar utan att sälja eller köpa själv. Undantaget försvåras nu bland annat därför att det tillämpats olika i olika länder.

För att vara säkra på att följa det nya direktivet och garanterat slippa höga böter väljer därför hundratals plattformar i Europa att anlita en licensierad betalningsförmedlare. Då slipper de skaffa en egen kostsam licens och slipper bygga en egen internorganisation som hanterar dessa komplicerade penningsflöden.

Därmed kan plattformen obehindrat arbeta för såväl köpare som säljare.

Här är tre tips till företag och plattformar som ska leva upp till PSD2:

  1. Till företag: välj en plattform som antingen har egen licens eller som anlitar en licensierad betalningsförmedlare.
  2. Till plattformar: Anlita en licensierad betalningsförmedlare. Sannolikt blir det både dyrt och arbetsamt att leva upp till alla krav som ställs av EU. Ett exempel: licens krävs om plattformen på tolv månader förmedlar betalningar för mer än en miljon euro.
  3. En bra betalningsförmedlare erbjuder en lösning där plattformen inte ens behöver inneha eller kontrollera några pengar. Därmed lättar plattformens juridiska ansvar. Istället tar betalningsförmedlaren, till exempel Stripe med lösningen Connect, över de direkta avtalsförhållandena mellan säljare och plattform och reglerar såväl köparnas betalningar till säljarna som säljarnas ersättningar till plattformen.

Vi skapade Stripe Connect just för att vi kan ta rollen som betalningsförmedlare. Att ta fullt ansvar för det tillhör vår kärnkompetens. Vi kan helt enkelt se till att plattformarna inte behöver inneha eller kontrollera några pengar.”